Afina, será que Título de capitalização é um seguro? Entenda a realidade sobre o que são títulos de capitalização
Criados na década de 1930 os títulos de capitalização estão entre os produtos mais oferecidos por bancos aos correntistas. O principal chamariz é a possibilidade de contemplar o cliente em sorteios que dão bônus em dinheiro. Segundo dados da superintendência de seguros privados (Susep) e o ministério da fazenda, órgãos reguladores do serviço, os títulos de capitalização tem alcançado um significativo crescimento, seu maior percentual foi em 2013 com 26%, movimentando assim um bom montante da receita.
Hoje os títulos de capitalização são bem procurados pela comodidade de alugar o imóvel sem apresentação do fiador, mas o principal motivo ainda é a ideia de aplicar dinheiro e ao mesmo tempo contar com a sorte de ser contemplado pelo sorteio mensal que esse serviço gera. Será que os títulos de capitalização é o meio mais viável para aplicar seu dinheiro? É seguro contratar o serviço? Como ele realmente funciona? É o que o seguimento deste artigo informará.
Títulos de capitalização: o que são?
Muitas pessoas aderem ao serviço dos títulos de capitalização pensando que estarão fazendo um investimento, se o seu intuito é investir os títulos de capitalização é uma péssima opção, já que seu rendimento no final do seu contrato é quase zero, e com outras dificuldades como o caso de poder fazer o resgate apenas no término do contrato, ou poder resgatar apenas parti do dinheiro aplicado perdendo o restante como penalidade, tendo que esperar uma carência de 12 meses para isso.
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Na realidade os títulos de capitalização mesmo que comparado por alguns como semelhante a caderneta de poupança com a vantagem dos sorteios, usar esse serviço para esse fim é negativo, Os maiores entraves são a incidência de impostos, de 20% a 30% sobre os rendimentos, conforme as características do resgate; e a alíquota que corrige o valor aplicado: a Taxa Referencial (TR), definida pelo Banco Central que oscila entre 0,0% e 0,1%.
O título de capitalização é o contrato de serviço de bancos, onde o contratante escolhe geralmente entre 12 à 72 meses para aplicar seu dinheiro e participar mensalmente de sorteios que divergem na opção do contrato e banco escolhido, podendo resgatar o valor do capital investido na finalização do contrato.
Os títulos de capitalização são o melhor meio de investimento?
Como visto na definição, os títulos de capitalização não é o melhor meio para você que quer investir seu capital, os títulos de capitalização na realidade pode-se em termos leigos ser chamado de jogo, onde você aplica uma quantia apostando que o sorteado do mês será você, e que no final do ciclo do contrato mesmo que não sorteado resgatará parte ou o valor total aplicado, só por essa afirmação já seria motivo suficiente para não usar o serviço como meio de investimento.
Cota de capitalização
Cota de capitalização é justamente aquilo que realmente será o montante a ser resgatado no final dos meses ou anos do seu contrato, ao qual fica apenas 30% do seu capital, no exemplo dos 200 reais você apenas capitalização do 600 reais dos primeiros três meses 180,00 reais o restante é das cotas.
Depois do terceiro mês a cota de carregamento cai e consequentemente a capitalização sobe porém as vantagens não são tão favoráveis assim.
As porcentagens ficam assim: A cota de sorteio continua 1,86% o que equivale a R$ 3,72, a cota de carregamento ou taxa de serviço caí para 24,464% o que equivale a R$ 48,93, fazendo a porcentagem da cota de capitalização ir para 73,676% subindo a quantia capitalizada para R$ 147,35, na melhor das hipóteses depois dos três meses onde realmente os juros são exorbitantes, você estará capitalizando R$ 147,35 e perdendo mensalmente R$52,65, esperando pelo fator sorte, ser contemplado no sorteio, sem falar que uma eventual necessidade de resgatar seu dinheiro antes do prazo resultará em multa onde você perderá parte do seu capital que já foi reduzido e muito.
Principais Características dos Títulos de Capitalização
- Formação de Reserva: Ao longo do tempo, você acumula uma reserva financeira que pode ser resgatada ao final do período de capitalização.
- Sorteios: Participação em sorteios periódicos, que podem oferecer prêmios em dinheiro.
- Resgate: No final do prazo de capitalização, você pode resgatar a reserva acumulada, geralmente corrigida por um índice de inflação.
Título de Capitalização vs. Seguro: Principais Diferenças
Embora um título de capitalização e um seguro possam parecer semelhantes, eles têm propósitos e funcionamentos diferentes:
| Aspecto | Título de Capitalização | Seguro |
|---|---|---|
| Objetivo | Formar uma reserva financeira e participar de sorteios | Proteger contra riscos específicos (vida, carro, saúde, etc.) |
| Pagamentos | Contribuições periódicas que formam uma reserva | Prêmios periódicos que garantem cobertura contra riscos |
| Benefício Principal | Resgate da reserva e possibilidade de ganhar sorteios | Indenização em caso de sinistro |
| Duração | Prazo fixo, geralmente longo (2 a 5 anos) | Pode ser de curto, médio ou longo prazo, conforme o tipo de seguro |
| Natureza do Produto | Financeiro | Proteção |
Perguntas Frequentes sobre Títulos de Capitalização
1. Um título de capitalização pode substituir um seguro?
Não, um título de capitalização não substitui um seguro. Ele não oferece cobertura contra riscos específicos, como acidentes, doenças ou danos materiais. Seu principal benefício é a formação de uma reserva financeira e a participação em sorteios.
2. É possível resgatar o valor investido antes do término do prazo?
Sim, mas o resgate antecipado pode resultar em perdas, pois o valor resgatado pode ser inferior ao total investido. O ideal é esperar o prazo de capitalização para resgatar a reserva completa.
3. Os prêmios dos sorteios são isentos de impostos?
Geralmente, os prêmios de sorteios estão sujeitos à tributação, como o Imposto de Renda. É importante verificar as regras específicas com a instituição financeira que emite o título de capitalização.
4. Os títulos de capitalização são regulamentados?
Sim, os títulos de capitalização são regulamentados pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), que supervisiona e autoriza a emissão desses produtos no Brasil.
5. Quais são os principais benefícios de um título de capitalização?
Além da formação de uma reserva financeira, os títulos de capitalização oferecem a chance de participar de sorteios periódicos, o que pode ser um atrativo para quem busca um produto financeiro com potencial de ganho adicional.
Considerações finais
Os títulos de capitalização são produtos financeiros que combinam a formação de uma reserva com a possibilidade de ganhar prêmios em sorteios. Embora não possam ser considerados seguros, eles oferecem benefícios distintos que podem complementar suas estratégias financeiras. Se você busca proteção contra riscos específicos, um seguro é a melhor opção. No entanto, se deseja formar uma reserva financeira com a chance de ganhar prêmios, um título de capitalização pode ser uma escolha interessante.
Entender as diferenças entre esses produtos é crucial para tomar decisões informadas e garantir que suas necessidades sejam atendidas de forma adequada. Considere suas prioridades financeiras e escolha o produto que melhor se encaixa em seus objetivos.
Sugestões e dicas podem deixar nos comentários!
